Slováci začínajú pri poistných podvodoch používať AI

Poisťovne na Slovensku začínajú riešiť nový typ poistných podvodov. Po nadhodnotených opravách, starších poškodeniach alebo dokladoch upravených pomocou grafických programov, prichádza na scénu AI.

Generatívna umelá inteligencia umožňuje vytvoriť fotografie a dokumenty, ktoré môžu na prvý pohľad pôsobiť ako reálny dôkaz poistnej udalosti.

UNIQA upozorňuje, že tento trend už eviduje aj v praxi. V rokoch 2025 a 2026 zaznamenala spolu 20 prípadov manipulovaných dokumentov a fotografií, z toho päť na Slovensku a pätnásť v Českej republike. Nejde zatiaľ o masový jav, no poisťovňa upozorňuje, že podobné pokusy sú technicky presvedčivejšie a pri úspechu môžu mať vyšší finančný dopad.

„V minulosti sme odhaľovali najmä jednoduché grafické úpravy. Dnes sa stretávame s fotografiami a dokumentmi, ktoré sú na prvý pohľad veľmi presvedčivé. Umelá inteligencia výrazne zvyšuje kvalitu podvodných materiálov a kladie nové nároky na naše detekčné systémy aj špecialistov,“ hovorí Karel Polák, riaditeľ úseku bezpečnosti a poistných podvodov UNIQA.

Na Slovensku UNIQA v roku 2025 preverovala 784 podozrivých poistných udalostí. Podvod preukázala v 413 prípadoch a zabránila neoprávneným výplatám za 2,03 milióna eur. Priemerná hodnota jedného odhaleného podvodu presiahla 4 920 eur. Poisťovňa zároveň uvádza, že počet šetrených prípadov medziročne klesol, no priemerná uchránená suma na jeden preukázaný podvod výrazne vzrástla.

Podobný vývoj vidno aj v prvých mesiacoch tohto roka. UNIQA SK v prvom kvartáli 2026 otvorila 151 nových prípadov, uzavrela 169 šetrení a v bežných prípadoch zabránila neoprávneným plneniam za 560-tisíc eur. Počet nových prípadov bol približne o 30 % nižší než v rovnakom období minulého roka, celková uchránená suma však klesla len mierne. Najvýraznejšie úspory poisťovňa zaznamenala pri majetkovom poistení a povinnom zmluvnom poistení.

Samostatne UNIQA riešila aj rozsiahly podvod v oblasti provízií s hodnotou presahujúcou 1 milión eur. Tento prípad nezapočítala do bežných kvartálnych čísel, pretože by skreslil porovnanie s minulým rokom. Aj to však ukazuje, že poistné podvody sa neposúvajú len smerom k upraveným fotografiám, ale aj k zložitejším schémam, ktoré si vyžadujú dlhšie vyšetrovanie.

„Podvodov ubúda, ale sú výrazne premyslenejšie. Čoraz častejšie riešime prípady, ktoré si vyžadujú kombináciu pokročilej analytiky, technologických nástrojov a odborného posúdenia. Manipulácia fotografií pomocou AI patrí medzi najrýchlejšie sa rozvíjajúce riziká,“ dopĺňa Karel Polák.

Poisťovne preto nasadzujú technológie proti technológiám. UNIQA pri podozrivých škodách používa scoringové modely, forenznú analýzu obrazových dát a následné posúdenie špecialistami. Systémy kontrolujú metadáta fotografií, nezrovnalosti v osvetlení, štruktúru obrazu, stopy digitálnych úprav a porovnávajú predložené materiály s historickými záznamami o vozidle alebo nehnuteľnosti. Len v prvom kvartáli 2026 mala automatizovaná strojová detekcia pomôcť zabrániť neoprávneným plneniam približne za 200-tisíc eur.

AI sa pritom v poisťovníctve neobjavuje len na strane podvodníkov. Allianz na Slovensku už skôr informoval, že pri odhaľovaní podozrivých poistných udalostí využíva digitálne nástroje vrátane analýzy hlasu pri telefonických rozhovoroch, s ktorou musí nahlasovateľ súhlasiť. Technológia má pomáhať zachytiť známky stresu, konečné rozhodnutie však podľa poisťovne zostáva na človeku.

Zahraničné poisťovne hlásia podobný problém vo väčšom meradle. Britská Aviva uviedla, že v roku 2025 identifikovala podozrivé poistné nároky v hodnote 233 miliónov libier a medzi novými trikmi spomína aj používanie AI na vytváranie falošných nehôd, dokumentov alebo zveličeného poškodenia. Swiss Re rovnako potvrdzuje, že deepfake technológie dokážu vytvárať presvedčivé, ale nepravdivé dôkazy vrátane upravených videí a dokumentov, čo komplikuje overovanie poistných nárokov.

Pri podozrivých škodách preto poisťovne preverujú nielen samotné fotografie a doklady, ale aj ich metadáta, čas vzniku, technické nezrovnalosti a súlad s opisom poistnej udalosti. Ak sa manipulácia preukáže, poisťovňa môže poistné plnenie odmietnuť a prípad postúpiť orgánom činným v trestnom konaní.